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집을 살 때 받는 대출을 '주택담보대출'이라고 합니다. 줄여서 주담대라고 하죠. 생각보다 많은 사람들이 주담대가 은행에서만 되는 줄 알고 있습니다만, 정부에서는 무주택 서민들을 위해 좋은 조건의 대출 상품들을 마련해 놓았습니다. 바로 '내 집마련 디딤돌대출'과 '보금자리론'입니다.
두 대출의 가장 큰 장점은 규제지역에 상관없이 LTV 70% 대출이 가능하다는 것입니다. 요즘은 어딜 가나 조정대상지역, 투기과열지구로 지정되어서 대출이 50%, 40%밖에 안 나옵니다. 하지만 디딤돌과 보금자리론은 70%까지 가능합니다. 대출 조건이 그리 까다롭지는 않지만 나이, 소득, 주택 가격 같은 조건들이 있으니 아래에서 확인 바랍니다.
내 집마련 디딤돌대출
내집마련 디딤돌 대출(이하 디딤돌 대출)은 '보금자리론' 보다는 조건이 까다로운 편입니다. 대신 보금자리론보다 대출이자가 낮아서 조건이 된다면 디딤돌 대출부터 받는 것이 좋습니다.
* 대출자격조건
만 30세 이상 무주택자이어야 한다.
부부합산 연소득 6천만 원 이하여야 가능
단, 생애최초 주택구입, 2자녀 이상 가구는 7000만 원까지 가능
신혼가구(결혼한 지 7년 이내)는 연소득 8500만 원까지 가능
또한 순자산 가액이 통계청에서 발표하는 최근연도 가계금융복지 조사의 소득 5 분위 별 자산 및 부채현황 중 소득 4 분위 전체 가구 평균값 이하인 가구원이 대상입니다.
* 대상 주택
전용면적 85㎡ 이하 주택이어야 하고 (전용 85㎡은 보통 34평이라고 불리는 평수)
공부상 주택 가격 5억 원 이하
다만 만 30세 이상의 미혼 단독세대주인 경우는 주택 가격 3억 원 이하, 전용면적 60㎡ (읍면지역은 70㎡이하)까지만 대출 가능
* 대출 금리
소득과 대출기간에 따라 연 2.45%~3.55%이다. (23년 10월 06일 현재) 여기서 조건에 따라 0.1%~0.5% 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
대출한도
최대 2억 5천만 원 (신혼가구 / 2자녀 이상가구 -4억 원) 이내
생애 최초 주택 구입자의 경우 최대 3억 원(신혼가구 /2자녀 이상 가구 4억 원) 이내 LTV 최대 80%
대출기간
대출기간은 10년에서 30년까지 장기적으로 길게 비거치 또는 1년 거치 원리금균등분할상환, 원금균등분할상환 또는 체증식 상환등 다양하게 설정해서 하실 수 있습니다.
디딤돌 대출받는 곳
한국주택금융공사와 주택도시기금 두 곳에서 대출 가능합니다.
두 개의 차이점은 한국 주택 금융공사는 대출심사를 자체적으로 하고 대출 실행은 은행에서 할 수 있게 연계되어 있습니다. 반면에 주택도시기금은 심사와 실행 모두 은행에서 이루어지게 되어 있습니다. 주택도시기금이 한국주택 금융공사보다는 심사부터 승인까지 더욱 빠르다고 알려져 있습니다.
보금자리론
보금자리론은 한국주택금융공사에서 대출실행이 가능하고 디딤돌대출보다는 조건이 덜 까다롭습니다. 대신에 이자가 디딤돌대출보다는 높은 편입니다.
* 대출자격조건
무주택 성인이면 대출이 가능 (1 주택자인 경우 기존 주택을 처분하는 조건으로 가능)
소득 상한 제한 없음(2023년 9월 27일 대출신청 접수분부터 부부합산 연소득 1억원 이하)
배우자 소득 생략 가능(2023년 9월27일 대출신청 접수분부터 배우자 소득 증빙 필수)
* 대상주택
6억 이하 주택 (펑수제한 없음 2023년 9월 27일부터 적용)
주택 보유수
2023년 9월 27일부터 일시적 2 주택자에 대한 취급은 중단되었습니다.
단 기존 신청자들은 대출 실행일로부터 3년 내 처분하면 됩니다.
* 대출금리
4.25~4.55% (다만 저소득층에서 신혼가구 한부모가구 장애인가구 다자녀 가구 등등 우대금리 조건들이 많으니 신청하고 은행 상담 시에 본인에게 맞는 조건을 찾아서 금리 우대를 받으실 수 있습니다)
대출한도
최대 5억
대출기간
10년~50년까지 가능하며, 상환방식은 원리금 균등분할상환, 체감식 분할상환(원금 균등분할상환), 체증식 분할상환이 있습니다.
디딤돌 보금자리론 활용팁
보금자리론과 디딤돌 대출이 둘 다 조건이 가능하시다면, 우선 (1. 디딤돌 대출 + 2. 보금자리론 대출) 이렇게 받아서 금리를 최대한 할인받는 것이 좋습니다.
절차가 약간은 복잡하지만 금리가 싼 디딤돌 대출로 먼저 대출을 풀로 받고, 모자란 금액은 절차가 쉽고 금리가 약간 높지만 만기가(40년) 긴 보금자리론으로 대출을 받는 것이 좋은 선택입니다.
| 디딤돌대출 | 보금자리론 | |
| 신청대상 | 만 30세 이상 | 성인이면 누구나 가능 |
| 소득기준 | 부부합산 연소득 6천만 원 이하 생애최초 주택구입, 2자녀 이상 가구 7000만원 신혼가구(결혼한 지 7년 이내)는 연소득 8500만원 |
부부합산 연소득 1억이하 |
| 대출한도 | 최대 2억5천 ~ 4억원 | 최대 5억원 |
| 대출기간 | 10 ~ 30년 | 10 ~ 50년 |
| 금리 | 2.45~3.55% | 4.25~4.55% |
| 대상주택 | 5억이하( 전용면적85㎡ 이하) | 6억이하(펑수제한없음) |
| 공통 | LTV 70%, DTI 60% 적용 | |